El score de crédito se consolida como una herramienta clave para evaluar el comportamiento financiero de los consumidores. Este indicador numérico, cuya escala oscila entre los 235 y los 900 puntos, permite estimar la probabilidad de que una persona cumpla con nuevas obligaciones de pago. A mayor puntaje, mayor es la probabilidad de cumplimiento, lo que lo convierte en un factor determinante al solicitar productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas.
Utilizado ampliamente por entidades bancarias y comercios, el score de crédito funciona como un modelo estadístico que predice el comportamiento de pago futuro a partir del historial financiero del individuo. Esta herramienta permite a los agentes económicos tomar decisiones más informadas y establecer condiciones de financiamiento más equitativas y acordes al perfil de cada solicitante.
Datos de APC Experian, señalan que las personas suelen comenzar su historial crediticio con un puntaje cercano a 510 puntos, y actualmente, el promedio nacional se sitúa entre 580 y 600 puntos. Durante los últimos 12 meses, el score promedio con el que los consumidores accedieron a productos financieros fue de 594 puntos.
Una buena gestión del score de crédito no solo abre las puertas a mejores condiciones de financiamiento, sino que también fortalece la salud financiera a largo plazo.
Desde su implementación, el score de crédito ha estado rodeado de diversos mitos. Algunos de los más comunes incluyen:
- Creer que no tener compromisos financieros garantiza un buen puntaje: En realidad, sin historial crediticio no es posible calcular un score.
- Pensar que tener muchas tarjetas de crédito mejora el puntaje: Lo relevante es el uso responsable y el nivel de endeudamiento frente al límite asignado a la tarjeta.
- Pensar que si pago todo a tiempo, mi Score debe ser el máximo puntaje: El score no es un premio, es una predicción. Entre más información tenga para predecir, mejor será su efectividad. Si tiene pocos elementos para predecir, el puntaje probablemente sea bajo.
- Asumir que consultar el score frecuentemente lo afecta negativamente: En el caso de Panamá, este factor no forma parte de la fórmula, por lo que no tiene ningún impacto en el puntaje.
Para mejorar el score de crédito, los expertos recomiendan:
- Pagar a tiempo todas las obligaciones financieras.
- Mantener la utilización de tarjetas o líneas de crédito por debajo del 40% de su límite.
- Evitar abrir muchas cuentas en un corto período de tiempo.
- Conservar cuentas antiguas con buen comportamiento de pago en su historial de crédito, ya que serán tomadas en cuenta para el cálculo del puntaje. Puede solicitar a APC Experian que sus referencias no prescriban, dado que por ley se deben eliminar todas las referencias que tengan 5 años en el sistema, contados a partir del último pago registrado en la obligación.
- Revisar regularmente el historial crediticio para validar información sobre pagos y saldos, además de identificar errores o posibles fraudes.
El seguimiento del score de crédito no solo facilita el acceso a oportunidades, sino que también promueve una cultura de responsabilidad financiera, en la que tomar decisiones informadas se vuelve fundamental para alcanzar metas a mediano y largo plazo.
